Агрессивная реклама банковских продуктов сделала свое дело, и взять кредит в банке стало настолько просто, что многие люди пользуются этой услугой, не просчитывая свои финансовые возможности по погашению взятых на себя обязательств. Порой для взятия кредита даже не нужно предоставлять документы о доходах и ходить в банк. Часто банки сами дают вам кредитные средства, а вы решаете, использовать их или нет. Со временем такая доступность чужих денег показала и обратную сторону – невозможность населения расплатиться с долгами перед банками. По статистике, самая частая цель взятия кредита в России – погашение им другого кредита. Российское законодательство отреагировало на это введением процедуры банкротства для физических лиц.
Что же делать, если ваше финансовое состояние изменилось в худшую сторону по независящим от вас причинам, или вы не рассчитали свои финансовые возможности и неспособны вовремя выплачивать банкам ежемесячные платежи?
Ни в коем случае не оставляйте ситуацию без внимания! Это важно!
Неоплата кредитных обязательств сначала повлечет за собой взыскание средств в судебном порядке вместе с пенями и неустойками. Сумма задолженности быстро и существенно вырастет. Судебная практика показывает, что в подобных случаях можно немного уменьшить пеню и проценты, но совсем избавиться от задолженности не удастся. После вынесения решения суда (или нескольких решений по разным задолженностям), за дело берется служба судебных приставов, их задача – исполнить решение в принудительном порядке, то есть, взыскать с вас долг. Для этого, в первую очередь, будут арестованы ваши счета в банках, (если на момент ареста счетов там были деньги, они снимаются в счет погашения задолженности), любые средства, поступающие на ваши счета, будут уходить банку без вашего согласия. Следующий этап – арест имущества, чаще всего это автомобиль или недвижимость такая как квартиры или дачи. Это имущество продается с аукциона за небольшие деньги, вся вырученная сумма идет на погашение задолженности по кредитам. В некоторых случаях, судебные приставы могут прийти к вам домой и забрать имущество в счет погашения долгов. Если после проведения всех этих процедур кредиты не погашены – судебные приставы могут лишить вас права выезда за пределы РФ или лишить права управления транспортным средством. Исполнительное производство будет висеть над вами всю жизнь, пока не погасите долги. Любой доход, будь то пенсия или социальная выплата, любое имущество будет изыматься в пользу кредитора.
Вот несколько законных выходов из положения:
- перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях
- провести реструктуризацию задолженности (увеличить срок кредита и тем самым уменьшив ежемесячный платеж)
- Признать себя несостоятельным (банкротом)
В первом случае вам необходимо найти банк, который даст вам более выгодные условия кредита и выкупит ваш кредит или несколько кредитов у другого банка (читай, даст вам свои деньги под меньший процент, чтобы погасить другие кредиты). Банки тоже конкурируют между собой за ваши деньги и возможно, какой-то из них пойдет на уступки и согласиться объединить ваши кредиты в один свой и дать по нему более выгодный процент, таким образом, заполучив вас как клиента и должника.
Второй вариант удобен, когда у вас не много маленьких долгов, а один большой. Для его применения нужно обратиться в банк и попросить реструктуризировать ваш долг. Банк увеличит вам срок кредита, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Но обратите внимание на то, что общая сумма переплаты в виде процентов в результате только вырастет, такой подход всегда выгоден для банка, при этом, выгода для должника будет заключаться только в уменьшении ежемесячного платежа.
Последний вариант применяется когда вы перепробовали всё и уверенны что объем долгов не соответствует доходу и погашение долгов невозможно.
В соответствии с федеральным законом о несостоятельности (банкротстве), любое физическое лицо, имеющее задолженность свыше 500 тысяч рублей имеет право признать себя несостоятельным (банкротом). Тот же федеральный закон указывает, гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности.
В результате проведения процедуры банкротства, гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.
Что это значит?
Признав себя банкротом, вы официально через суд утверждаете, что не в состоянии нести финансовые обязательства по кредитам. Этот факт проверяется независимым лицом (финансовым управляющим), его обязанность – проверить ваше финансовое состояние, забрать в пользу кредиторов всё что можно забрать и представить суду отчет что у вас ничего не осталось. После этого вы будете освобождены от всех выплат по кредитам возникшим до признания вас банкротом.
Но не всё так хорошо, у этой процедуры есть и негативные последствия:
- Вы не можете быть учредителем или директором юридического лица
- Вам никогда больше не дадут кредитов
- Вы не сможете работать в банковской и страховой сфере
- Факт банкротства останется в открытых данных и будет доступен для потенциальных работодателей, что может повлечь негативные последствия
Если всё же, решение о признании себя банкротом вами принято, опытные специалисты ООО "Априори ЮС" помогут вам правильно оценить риски банкротства, подготовить и подать в суд необходимый пакет документов и проконтролируют процедуру до финальной стадии.